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单收入家庭年收入14万元 理财之始先记账

2012-08-01 11:43 来源:投资与理财   打印 | 收藏 |
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  理财案例

  张先生今年30岁,在一家外资企业做销售主管,每年税后收入14万元左右。太太刘女士目前不上班,宝宝年底降生,预计宝宝上幼儿园之前,她不会去上班。家庭每月支出包括:房贷支出3900元,生活支出3000元,娱乐、人情等支出2000元。每年两人的商业保险10000元。家庭资产方面包括:目前有活期存款10万元,基金投资3万元(亏损至2万元)。两人2011年刚买一套新房,总价80万元,首付30万元,另外的50万元为公积金贷款,贷款期限20年。

  家庭财务分析

  1.张先生的家庭负债占资产的比重为52.39%,在合理范围之内,表明张先生的家庭财务较安全,张先生正处于家庭成长期。这一阶段里,家庭最大开支是生活费用、保健医疗费、孩子出生后的相关费用。

  2.张先生的流动性资产有10万元,流动性指标超过标准值3-6倍很多,说明其闲置资产相对多一些,影响了资产的收益性。我们一般建议储备家庭月支出的3-6个月就足够了,其余资金可以合理分配,从总体上提高资产的收益性。

  3.从张先生家庭目前收支情况来看,年支出为11.68万元。其中,日常生活支出为6万元,占比51.37%,在合理范围之内;房贷还款支出为4.68万元,占比40.07%,略微超出标准值40%,表明张先生的家庭财务风险已经亮起“黄灯”;保险支出占比8.56%,在正常范围内;储蓄能力是未来财富增长的关键。从去年的数据来看,家庭的各项支出指标较为合理。但当前经济基础比较薄弱,抗风险能力较低,且相对于收入来说,净结余比例较低,随着孩子年底出生,家庭支出将捉襟见肘,难以实现家庭的其他各项理财目标。开源节流永远是理财的第一要素,只有做好家庭资产的原始积累,才能使家庭资产更好的保值增值,更好的实现理财目标。

  理财目标

  1.张先生感觉每年存不下多少钱,想知道用什么方法能增加存款。

  2.随着年底宝宝出生,变成三口之家后,应该怎么规划家庭收入?

  理财建议

  1.现金规划

  根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,张先生属于稳健型投资者。针对该类型投资者,建议选择相对稳定的组合投资类型,留出3.5万元后,还有8.5万元用于投资。建议用其中2万元购买指数型基金,适当提高收益比例,其预期年平均收益率11%;用其中3万元购买债券型基金,其预期年平均收益率6%;最后的3.5万元可以选择一年期定期存款,以保证孩子出生后,能够随时用钱,其预期年平均收益率3.25%左右。这种相对稳健的资产组合,年平均收益率约为6.04%左右,标准差为7.3%。

  2.收入支出规划

  张先生最关心的是增加存款问题,说到底也就是开源节流的问题。这一方面要增加自己的收入,一方面要好好梳理一下自己的现金流,减少支出。增加收入的方式有很多,比如说张先生可以充电学习,提高自己的技能;也可以兼职一些工作,增加家庭的额外收入;也可以努力工作,把自己变成更优秀的员工甚至是无价的员工;刘女士也可以请父母帮助照顾孩子,自己去工作,增加家庭的工资收入;二人也可以慢慢增加家庭的理财收入。减少支出的方法其实说来也很简单,首先要做的就是记账。生活中的诱惑实在太多,名牌的衣服、包包、首饰,还有高档的餐厅,个个都是挡不住的诱惑。建议张先生家庭试着记下自己的消费明细,然后回头看看有没有浪费的地方。这是一个好的生活习惯,可以帮助你逐步控制开支,为攒钱做好准备。攒钱是一切理财的基础。财富不是从天上掉下来的,想要累积财富,要么你干活,要么钱干活,如果你没有可以为你工作的钱,就只好自己去工作,就这么简单。按一般情况来看,张先生家庭收入减支出后的净结余比例至少应为40%,即每月需要攒下4700元左右,减去现在每月攒下的2000多元,还需要每月想办法再多攒出2700元左右。

  3.子女规划

  张先生家庭最重要的事就是宝宝年底出生,从现在开始,需要为宝宝筹划未来。对于孩子未来的生活,无论是衣食住行,还是教育娱乐,都会增加家庭支出,其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金没有时间弹性和费用弹性,因此需要提早规划。子女教育支出包括:学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、制服费、书本费等。算上教育金和其他生活费用,依据当地物价平均水平,学前6年每年需要养育金30000元现值,小学6年每年需要养育金40000元现值,中学6年每年需要养育金50000元现值,大学4年每年养育金70000元现值。假设学费成长率是5%,22年需要的学费终值是236万元左右(也就是投资需要达到的收入)。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、聚沙成塔的效果。积累236万元的教育金,以指数型基金定投平均年报酬率8%为例,积累22年,每月还需要投资3292元左右。

我要纠错】 责任编辑:Nocy
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