大学生理财误区与计划

大学生理财误区与计划

翁射超

摘要：作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。针对此，本文结合目前大学生的经济状况以及投资理财的特点，建立了“大学生投资理财决策模型”。我们给定了大学生为风险分散者、投资剩余的资金作为预防性持有的现金其存量恒定不变等假设，该模型在保证流动性的前提下，较为深入地讨论了投资品组合的决策问题，确定了最佳投资结构以及现金转换规模，使大学生投资理财效用最大化。并对股票及债券进行采样，对其收益、风险及最佳投资结构进行了实证分析。并对大学生投资理财实践提出了有关建议与对策，同时还对大学生理财误区进行了分析，具有一定的现实指导意义。

关键词：个人理财 认识误区 分析 投资理财决策模型

一、引言

随着市场经济的发展，个人投资理财涉及到的领域越来越广，对个人、家庭、社会的影响越来越大。作为未来经济的主要参与者，大学生如何加强对投资理财的意识、如何进行投资理财还是一个十分现实的问题。

本文拟在分析大学生投资理财及投资理财工具运用的基础上，探讨大学生投资理财的策略、方案，为他们今后参与经济活动打下理论基础、提供实践经验。本文包括三部分，第二部分讲述了大学生个人理财的误区，通过分析我国个人理财认识上的若干误区，认为：1、个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求一种财务自由的境界。2、个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟；有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。3、将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理分流储蓄存款，使理财渠道多元化。4、个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因“财”而理。第三部分是大学生个人理财的计划，虽然现在的生活费大多是由父母供给，但大学生也要学会如何去理财。暂且说能省能赚的本事，毕竟半只脚已经踏入社会的大学生总要脱离“母体”独立生活，说不定功成名就之后，这些“绝招”仍是他们亲密的“伙伴。第四部分是本文的讲述所得的结论。

二、个人理财误区

1、理财目标误区分析一种观点认为：

    个人理财的目标即通过投资赚钱。故然投资赚钱是理财的一个重要手段和内容，但个人理财并不局限于投资，它的内容更加广泛。如果将个人理财目标片面理解为投资赚钱，就会产生个人理财上的急功近利、渠道单一、风险加大。本世纪初不少的人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，甚至包括一些退休的老人，将自己的养老金也换成股票。结果由于近两年股市大跌，不少人深深被套，财务资源不能保值增值，随后的生活质量大打折扣。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排。从理念上说就是要合理划分生活开支与可投资资产。

2、理财时间误区分析一些人认为：

    其实人生的每一个阶段都需要理财，年轻独身时期，应将有限的财务资源规划于持续培训、娱乐费用及结婚准备之中；正当壮年，有着比较多的收入，理财重点应该是子女教育、赡养父母和退休储备。年老之时，理财目标就变为保障老有所养。总之个人理财应贯穿于人生的全过程。既然是人生全过程的事，就宜早不宜迟。应该尽早地培养理财意识和能力。

    个人理财难以一夜致富，要注重长期收益。在理财中长时期稳定的低收益往往比短期的高报酬更能达成理财目标。例如：30岁时投资20万元，若年收益率为8%，坚持到60岁退休时就有201万元，可增长10倍。在实际理财时应该长期投资与短期操作相结合，以长期投资为基础，做到在保证最低收益的基础上，争取获得短期丰厚收益。

3、理财渠道误区分析众多的人认为：

　　储蓄存款风险小、省时间、流动性强，是最理想的理财渠道。趋利避害是人的本性。个人理财也同银行经营道理一样，要通过对风险的有效管理来创造价值。要想获得超额收益，风险是不可避免的，只是风险的大小不同。一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。“天下没有免费的午餐”，同样，天下也没有“无风险”的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像看到风险来了，把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能在争取最大收益。

　　目前市场上主要的个人理财产品包括银行的各类产品、保险产品、基金、信托、股票、债券、外汇黄金、期货以及各类衍生产品。各种产品都有其优缺点，人们应根据个人年龄、收入支出预期、风险承受能力等因素，首先决定理财策略，然后进行理财规划，最后选择理财产品，特别是目前我国的个人理财应合理分流储蓄存款，使理财渠道多元化。

4、理财模式误区

　　分析在个人理财模式上相当多的人表现为“从众跟风”，“片面排斥”、“盲目攀比”。例如当年上海出了个“杨百万”，不少人就挤进股市，好似炒股是最佳理财模式。其实个人理财是极具个性化的活动。它受自身财务资源状况、所处年龄阶段、家庭不同时期的目标、风险偏好等多方面的因素影响。从来就没有一个普遍适应的最佳理财模式。就像从来就没有一双能适合众人的鞋子一样。每个人应关注自己的生活，安排好自己目前的生活以及未来的生活目标，选择适合自己的理财模式。因此个人理财模式只能因人而异，因“财”而理。

    当然个人理财模式也不是完全无章可循的，根据市场细分，同类人群的理财也有其共性。例如将人的年龄阶段分为青年、壮年、老年三个时期，在同一年龄阶段的人群中理财模式是有其共性的，① 保费低，保额高的保险产品；② 收益高、风险大的投资产品；③ 教育培训投资。总之，个人理财模式其实就是不同理财产品的一种有机结合。选择哪些产品，各产品占多大的比重，又取决于个人和家庭对财务资源的流动性、安全性、收益性的均衡要求。\

三、大学生个人理财计划

    对我们大学生而言，通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识及进行尤为重要。但现在普遍存在的问题就是我们很多同学把它与存银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，理财还是累积存储和投资再生的元素。有钱怎么理？

    基于上述现状，我认为首先，我们可以根据个人实际需求，制定具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。大学生的理财计划要注意以下10点：

1. 采取合理的储蓄形式

2. 制定每月支出的计划

3. 不贪小便宜，只买适合自己的东西

4. 身上不要带大额的钞票

5. 利用专业知识投资炒股

6. 努力学习，获得奖学金

7. 最大限度地利用免费的资源

8. 自己动手，创造财富

9. 减少不必要的聚会

10.充分了解市场，进行二手交易

四、结论

    作为未来投资理财的主体，大学生需要增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。正所谓“你不理财，财不理你。”

参考文献：

[1]陈雨露主编：《理财规划师工作要求》，北京：中国财政经济出版社，2004.