关于渭南市农村金融发展状况的调查与思考

　　建设社会主义新农村是党中央做出的加快现代化建设全局的一项重大决策，为加强对农村金融体系的研究，推动农村金融体制改革，促进农村经济发展，维护地区金融稳定。根据上级行要求，我们调查了渭南市各金融机构、有关政府经济主管部门和部分农业龙头企业，并对辖内蒲城、白水两县进行了实地调查，主要对2000年以来县域经济发展和农业银行支持县域经济发展中的作用和影响进行了深入调查研究。

　　一、2000年以来经济、财政基本情况

　　渭南市是传统的农业大市，农耕文明历史悠久。2005年，国民生产总值实现312.42亿元，其中：第一产业实现56.77亿元，第二产业实现144.31亿元，第三产业实现111.34亿元。全市农总产值达96.32亿元，较2000年增长39.78%，全市地方财政收入实现9.01亿元。2000年以来渭南市不断扩大基础建设投资，以财政资金带动银行信贷投入和社会投资扩张，采取各种政策措施，积极扶植优势产业，目前已形成五大支柱产业，煤炭、冶金、焦化、建材、电力优势较为明显；社会服务和其他行业发展迅速，强有力地拉动了当地经济的发展，推动了GDP的增长，农业结构调整力度加大，畜、果、菜、林特四大优势产业的格局基本形成；农村工业化步伐加快，规模以上的涉农企业百余家，五家企业进入国家级、省级农业产业化龙头企业行列；农村劳务产业发展迅速，输出农村劳力人数达到80万人，劳务收入达到近30个亿；农村基础设施建设继续加强，新增灌溉面积63万亩，新增造林面积274万亩；农村税费改革迈出历史性步伐，取消除烤烟外的农业特产税，免征农业税，农民农业税实现零负担。五年间，全市农产值年均增长9.2%，农民人均纯收入年均增长5.2%，农民人均纯收入扭转了多年低迷徘徊的局面，实现了恢复性较快增长。经省政府批准设立的渭南经济开发区和渭南高新技术产业开发试验区，占地面积30平方公里，基础设施齐全，具备承载大规模现代化工业发展的能力，是极具活力的经济增长点。但从现实条件看，渭南市经济发展存在的主要矛盾和问题是农业基础设施仍然薄弱，抗灾能力不强，农产品质量和科技含量较低，农村工业化程度和农业产业化水平不高。工业规模偏小，实力不强，技术水平较低，产业、产品和组织结构不合理，适应市场需求变化的能力较差。

　　二、2000年以来渭南市金融业发展状况

　　渭南市辖内主要有人行、工、农、中、建四家国有商业银行、农发行、城乡信用社及其分支机构，2000以来各金融机构充分发挥货币信贷政策作用，积极调整贷款结构，提高金融服务水平，有力的支持了地方经济发展。

　　1、渭南市金融机构情况

　　渭南市各级金融机构立足辖区经济发展实际，认真贯彻落实稳健的货币政策和国家关于加强宏观调控的各项措施，积极调整和优化信贷结构，防范和化解各类金融风险，使全市金融机构自身经济效益和社会效益大幅提高，抵御风险能力加强，金融服务能力和水平进一步提高，有力地支持了地方经济持续健康发展。2005年末，全市金融机构各项存款余额为411.23亿元，各项贷款余额为236.6亿元，其中农业贷款余额46.91亿元，不良贷款（按五级分类）余额41.52亿元。

　　渭南市各国有商业银行积极参与股份制改革，主要围绕“改革管理体制、完善治理结构、转换经营机制、改善经营绩效”这几个中心环节进行，重点是撤并机构，分流人员，业务整合，调整信贷权限和投向，加快不良贷款处置，完善内控制度，建立有效的激励机制六个方面；农村信用社以服务“三农”为宗旨，以提高经营效益为中心，以促进发展为目标，强化约束机制，增强服务功能，加快农村信用社管理体制和产权制度改革。

　　信贷权限进一步上收是各商业行改革的主基调，贷款投向前十位企业的贷款余额占总贷款的比例为41.94%，从2003年到2005年呈不断增加的趋势，三年平均增加7.41个百分点，三年新增贷款投向前十位企业的贷款余额占新增贷款的比为30%左右。2005年贷款投向前五位行业的贷款占比合计为62.74%，贷款主要流向了制造业、电力煤气及水的生产业、交通运输仓储和邮政业、采矿业和农林牧渔等行业。

　　2、渭南市农业银行的发展状况

　　至2005年末，渭南市农业银行资产总额106.5亿元，负债总额108.8亿元 .从2000年到2005年，商业化改革成果显著：一是各项业务迅速发展。从2000年到2005年，该行各项存款从38.4亿元增加到102.2亿元，各项贷款从37.1亿元增加到58.7亿元，其它中间业务和电子化进程也较前有了很大提高；二是减员增效初见成效。15个营业机构中，五年来营业网点由2000年的137个减少到90个，员工人数由2000年的2059人减少到1355人，其中代办员人数由2000年的411人减少到310人；三是经过剥离和清收，不良贷款余额和占比实现了双下降。2000年共剥离长城资产公司不良贷款6338户10707笔9.4亿元贷款本息，其中剥离贷款本金8.43亿元。随后，从2001年到2005年，各年分别清收不良贷款3407万元（四级）、6646万元（四级）、8564万元（四级）、12745万元（五级）和6791万元（五级）。2000年到2003年，贷款四级分类不良贷款余额由244547万元降低到159742万元，占比由65.86%下降到31.76%；2004年到2005年末，贷款五级分类不良贷款由206595万元上升到213751万元（增加原因是由于12月中旬，该行统一从正常贷款调整13913万元进入不良贷款中，剔除该因素应该是下降）；四是强化内部控制，为业务经营保驾护航。坚持依法合规经营，通过制度建设有的放矢地控制风险点，防患于未然，通过专项检查及时防止违规操作和反程序操作，通过推行行务公开制度来加大对领导干部的监督力度。坚持商业化经营思路，创新经营机制，实施科学管理。坚持稳健经营战略，努力实现负债业务的加快发展，着力提高资产业务发展质量，全方位强化基础管理，保障业务经营快速发展；五是利润大幅度增加，由亏损行跨入盈利行行列。五年来，该行账面利润均在逐年增长，由2000年的亏损9297万元，经过历年的艰苦努力，到2005年末，账面盈余6175万元，进入盈利行行列，为股份制改造奠定了一定的财务基础，各项业务得到迅速发展。

　　渭南市农行在贷款投向上，坚持“双优”战略，以市场为导向，前瞻性地把握市场的增长点和风险点，不失时机地主动营销具有行业、产业垄断优势的大客户，各项存贷款在渭南市占到市场份额的25%，农行近年来在自身发展的同时支持了我市县域经济的发展。例如白水县农行的做法，一是以支持农业产业化龙头企业为重点，有力地支持了白水果业的发展。白水县具有代表性的果业龙头企业宏达公司、三联公司从90年代建厂初期发展就得到了农行白水县支行的大力支持，现已发展成为白水县最大的两户苹果收购、储运企业。特别是宏达公司，从1992年建厂初期10余万的资产规模，发展成为现拥有3000余万元资产的集储藏、加工、运销一体化的省级果业龙头，用总经理董志敏的话说：“多亏了农行白水支行的大力支持”。2004年农行白水县支行又向宏达公司发放固定资产购置贷款280万元用于购置德国全自动果实分拣流水线，填补了白水苹果储藏业自动化生产设备的空白。在白水唯一的苹果深加工企业安德利果蔬汁有限公司在其筹建期间，农行白水县支行积极转变观念，推行贷款营销，提供金融服务，2002年向白水安德利营销贷款3800万元，办理票据贴现1600万元，及时解决了企业的流动资金不足，对安德利公司的迅速筹建、投产起到了一定的促进作用，填补了白水县苹果加工企业的空白，在从调查情况看，从2002年至2004年三年来农行白水县支行共向4家规模较大的涉果龙头企业发放贷款15910万元，有力地支持了果业龙头企业的发展。二是扶持了第三产业发展。近年来，由于工行白水支行公司业务停牌，农村信用社信贷业务又主要定位于小额农户贷款，因此，农行白水支行在帮助商品流通企业、餐饮企业的流动资金需求方面，积极投放资金，有力地支持了第三产业的发展。三是促进了县域城镇化建设的步伐。近年来，农行白水支行在推进个人住房贷款方面始终走在了各金融机构的前列，先后向数10家单位，200余名职工，积极营销住房贷款，积极缓解了城镇职工“买房难问题”，收到了很好的社会效应。

　　3、渭南市农业保险发展情况

　　渭南市是传统的农业大市，农耕文明历史悠久。全市农业人口437万，耕地面积870万亩，其中水浇地426万亩，农民人均耕地1.98亩。粮食年产量占全省的1/5，水果产量占全省的1/4，棉花产量占全省的3/4，素有“陕西粮仓”和“陕西棉库”之称。农业主要以种植、养殖和特色品牌农业为主要特点。先后建成国家级优质农畜产品基地19个，是陕西乃至全国重要的农副产品商品基地。农业风险较大严重制约着农村经济的发展，农业经济非常需要农业保险的进入。渭南市是自然灾害较严重的地区，农业生产风险以2003年发生的洪涝灾害为例，2003年8月，华县遭受了历史上灾情最严重的洪水灾害。方山河、罗纹河、石堤河堤坝先后决口，8个乡镇、71个行政村、26万亩良田被淹，13.3万人受灾，农作物绝收面积15.4万亩，危房及倒塌房屋6.7万间，淹死牲畜家禽162454头（只）。淹没区所有农业基础设施、生产交通道路被毁，直接经济损失高达17.2亿元。

　　止2005年末，渭南市辖区没有政策性农业保险机构，只有中国人民财产保险公司办理过农业保险，但其农业保险业务几乎停止，今年仅办理了烤烟保险一种。据调查了解，2001—2005年，人保财险农业保费收入分别是22.5万元、38.6万元、9万元、33万元、3.7万元，呈大幅下滑态势。农业保险存在的主要问题和成因，一是农业保险缺乏经营主体；二是农业对自然的过分依赖，生产周期长、投资回收慢，潜在着巨大的自然风险，商业保险公司无力独立承担农业风险；三是保险费率偏高因素抑制了农民对保险的需求；四是农业保险缺乏政府有力的支持；五是宣传不到位。六是各保险公司“三农”服务的意识不强，制约了农村保险事业的发展。据调查，农民对保险有五盼，一盼雹灾保险，二盼麦场火灾保险，三盼牲畜保险，四盼养老保险，五盼医疗保险。

　　4、渭南市民间融资情况

　　据调查，渭南市的民间融资主要表现为三种形式：企业和企业之间，企业和个人之间，个人和个人之间的融资。每一种融资形式的资金价格水平（利率）主要由资金供求关系和企业发展水平决定，企业实力越大，发展前景越好，资金价格越低。经问卷调查，截止2004年末，18户企业民间融资余额10520万元，占18户企业资产总额的1.71%，占18户企业总负债的3%，占银行存款的19.28%，占银行贷款的7.09%.18户企业资产占全市企业总资产总额的2.6%，企业户均民间融资184.44万元，按全市企业数1560户推算，企业民间融资规模大约为30亿元左右；截止2004年末，100户城乡居民民间融资余额253.38万元，户均民间融资2.53万元，贷款148.25万元，100户城乡居民民间融资占贷款余额170.91%，100户城乡居民银行存款余额125.35万元，民间融资占100户居民银行存款的202.14%.综合各种因素计算，我市城乡居民民间融资规模大约为13亿元左右。据测算，渭南融资总规模为43亿元左右。2005年的规模和2004年基本相当，目前渭南市企业之间融资资金价格为5.8%至9%，企业和个人之间的融资资金价格为8%——12%，个人和个人之间的融资资金价格为6%——15%.

　　三、县域经济发展需求与金融服务供给之间的矛盾问题

　　1、农村融资需求旺盛，农业银行支农力度减弱。

　　近年来农业银行其机构网点正逐步从农村收缩，农业贷款的增幅趋缓，占比开始下降，业务也日益向县城和工业靠拢。从调查情况看，农行白水支行对农户的贷款除了政策性的扶贫贷款外，近5年来几乎没有向农户投放贷款，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。从白水县的实际情况看，虽然农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多的金融机构，但由于其资金实力和其主要定位于农户小额贷款的制约，仅靠信用社一家筹资支农，发放支农贷款，远远不能满足农村农业生产资金要求。因此说农业银行从农村信贷市场的逐步退出，极大的影响了金融对“三农”的支持力度。

　　2、县域经济发展与金融机构贷款条件及要求难匹配。

　　目前，国家发展县域经济的政策是加大金融对“三农”的支持力度，大力扶持民营中小企业，而目前国有商业银行信贷集约化经营步伐加快，市场定位于优势企业和优势行业，并实行严格的贷款审批制度，上收了贷款审批权限。在信贷风险管理硬约束下，基层金融机构对借款人与担保人的要求日趋严格，每年年初都要对企业进行资信评级，要求企业有足够的抵、质押资产，而县域企业大部分是经营规模小，经营效益欠佳的中小企业，能提供的有效抵、质押资产少，与银行的要求相差甚远，银行也终因其不符合贷款条件而“爱莫能助”，导致县域中小企业融资难问题仍很严重，同时在客观上也提供了大量民间融资的空间。

　　渭南市有中小企业1560家，规模以上农业产业化龙头企业有百余家，2000年至2O05年五年间，经农行各级行的层层筛选，全市达到贷款标准而向农行申请贷款的涉农企业有只有30户，申请额度59430万元，农行实际发放贷款26户，贷款52886万元，贷款满足率不足30%.农行认为企业贷款难的原因是企业经营管理水平问题，一是企业非理性扩张，盲目决策。一些企业超越自身管理水平和承受能力，缺乏自身发展的长期规划，扩张速度过快；二是部分企业经营管理水平低，财务管理不规范。一些企业虽然建立了各种管理制度，但缺乏现代管理手段，管理权、经营权、监督权没有完全分离，延续家族式管理模式等，不利于企业发展的因素仍不同程度存在；三是农业产业化龙头企业发展不平衡，抵御各类风险能力较差。随着企业产品市场等情况的发展变化，部分龙头企业的盈利能力和偿债能力下降，有的已出现经营亏损；四是各职能部门有待进一步协调和完善。主要是财政、税收、金融等政策在执行过程中协调不够，信息不通，各干各的，没有形成合力来共同支持农业产业化企业的发展；五是银企关系存在的问题。企业借款难、银行难贷款是目前经济发展中普遍存在的问题。但核心问题是银企信息不对称、现代企业制度不健全、信用环境和市场不规范造成的；六是信用环境较弱和信用观念不强。一些企业借兼并、破产、重组之机，搞假破产、真逃债，使银行的债权损失，从长远看，在一定程度上削弱了银企之间的信用关系。

　　以农行白水支行为例，近几年来对城镇需要贷款的居民和个体工商户，除办理少数的小额质押贷款和住房贷款外，几乎没有提供过信贷服务；对企业的信贷准入条件是：资产在1000万元以上，年盈利在100万元以上的或提供严格的抵、质押资产手续。以调查中宏达公司为例，宏达公司年储藏总量2万吨，加之扩大生产规模等方面， 2004年资金需求量约9000余万元，除去自有资金6000万元，而作为农行的AAA级企业，农行白水县支行对其授信额度只有1000万元，资金缺口达2000万元，直接影响到了企业的高效经营。

　　3、金融服务品种单一，利率市场化推行步伐缓慢，客观上影响了企业的业务开展。

　　以白水县为例，随着白水苹果产业化的进一步发展，涉果龙头企业已放眼于国际市场，目前白水的安德利、宏达、三联等公司均取得了自营出口权，承接外汇订单，但由于白水县金融机构没有办理外汇业务服务，使企业办理每笔外汇结算和审批手续均要浪费大量的时间，对外国客商也造成了一定的不便，同时调查中企业反映，由于外汇结算业务的不畅通，也使企业承担了一定的外汇结算风险。加之，国有商业银行加强了信贷风险管理意识，县域机构信贷审批、利率执行权利有限，其贷款经层层审批，繁琐的贷款手续，指定的期限和利率等诸多因素给企业带来了很多不便。如调查中宏达公司反映，企业资金使用的季节性与银行信贷投放的时间性差异，使其增加了不少信贷资金使用成本，有时还贻误了企业的商机，同时作为AAA级企业，没有真正尝到贷款利率市场化后优惠利率的甜头。

　　4、县域经济发展对农业依存度较高，但农业保险推广举步维艰，风险补偿机制缺位。

　　以白水县为例，全县28万人口，其中农业人口23万人，县域经济的主导产业为农业，农业产值占到全县GDP的50%以上，农民收入的90%以上来自于苹果生产。一旦农业遭受自然灾害而得不到有效补偿，直接影响到县域经济的发展和农民收入的增加。而且白水县农业灾害发生较为频繁，特别是对苹果生产危害较重。据农业部门统计，全县14个乡镇中其中有13个都属于冰雹易发区，全县苹果种植面积40万亩，每年平均苹果冰雹受灾面积达5万亩以上，直接经济损失达9000余万元，其中2003年最严重的一次冰雹灾害，使全县3个乡镇2万余亩苹果遭到了毁园、绝收的打击。农民面对灾害，除了政府部门的少量资金救助外，别无其他补偿措施。对白水县三家保险公司的调查反映，农业保险业务在上世纪九十年代初期，保险公司体制改革前曾对部分苹果重灾区开办过2年苹果专项保险业务外，之后基本没有办理其他农业保险业务。究其原因主要是农业灾害种类多、频率高、分布广，造成损失大，具有不确定性和复杂性，使得风险过度集中于保险公司身上。保险公司从济效益出发，自然规避高风险、高赔付的农业保险险种，农民即使想通过投保减少损失，但投保无门。

　　四、发展县域经济的金融服务对策及建议

　　1、明确市场定位，完善农村金融服务功能。

　　农业银行应充分利用其资金实力雄厚，服务功能比较齐全，服务手段比较先进的优势进一步加大支农作用。应拓展服务领域，增加对县域农村市场的信贷供给，重点支持农业产业化龙头企业、个体私营企业、乡村工商业的发展等。地方政府要根据国家产业政策和地方经济特点，积极制定鼓励农业银行加大农业信贷投入的激励政策，可按其支农成效高低、信贷投入多少给予相应的优惠和奖励，充分发挥财政政策的“杠杆作用”，引导农业银行资金回流到农村。

　　2、重新构建适应县域经济发展的经营管理体系，完善信贷营销激励机制和信贷约束机制。

　　一强经营货币的理念，牢固树立贷款营销意识。农业银行在县域实现市场退出后保留下来的分支机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责。针对县域经济的特点，及时调整经营思路，制定适合县域经济特点的信贷营销策略。

　　二是合理确定贷款权限，完善授权授信制度。建议农业银行上级行应妥善衔接信贷授权和统一授信，在有效控制风险的前提下，应根据县域银行的管理水平、经营能力、风险控制能力和当地经济发展水平，授予相应的贷款审批权限，适当简化贷款手续，对优秀信用企业适当放宽担保抵押条件，使信贷服务更能够切合于地方经济发展的特点。

　　三是建议上级部门密切关注农业银行在自然人信贷扶持方面的弱化趋势，积极采取措施，扩大农业银行在县域经济发展中的服务覆盖面，更加有利于贷款对象的合理资金需求和地方经济的发展。

　　四是强化服务意识，加大金融创新力度，为县域经济发展提供优质金融服务。要进一步适应县域经济发展和自身业务发展需要，不断扩大对县域经济服务的覆盖和辐射面，在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为县域经济提供多方面金融服务。同时要针对不同客户的需求，加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品，延伸服务内涵，扩大服务范围，为其提供经济金融综合性服务。

　　3、保险公司要转变观念，积极推行农业保险。

　　在现有体制下，保险公司要积极转变观念，站在支持县域经济发展和增加农民收入的高度，积极深入农村宣传保险业务，拓展农业保险，在产品、服务、营销上积极创新，特别是要结合县域经济发展实际，创新保险产品，开发更多满足农民需要、适销对路的保险产品，做好防灾防损等前置性服务。同时建议有关部门加快农业保险立法工作。通过加快立法，对农业保险的性质、保险范围、经营原则、经营主体的组织形式等加以明确，建立“多层次体系、多渠道支持、多种主体经营”的农业保险体系。同时要完善农业保险经营体制，严格区分政策性农业保险与商业性农业保险的范畴建立利益诱导机制，使政策性农业保险制度具有强制性。