作为GDP位居全国第五位的经济大省、粮食产量超千亿斤的农业大省、人口近亿的全国第一人口大省，河南可谓极具中国特殊国情的省份，也有人说河南在中国的形象简直就是中国在世界形象的缩影。农村问题、农村金融问题是中国的大事，当然也是河南的大事。为深化农村金融改革，央行和银监会决定在中部六省和东北三省各选择23个县市作为农村金融改革的试点，河南在中部六省中经济总量位居第一，且农村经济占比较高，具有很强的代表性。

　　农村金融改革的深化在河南进展如何？遇到了哪些难题？又有哪些新思路？深化改革的下一步应迈向何方？带着对农村金融改革的诸多问题，记者拜访了银监会河南监管局副局长、河南省金融学会副会长陈益民。

　　《当代金融家》：党的十七届三中全会明确，农村金融是现代农村经济的核心，充分表明党和政府在农村经济发展问题上对农村金融的高度重视。请您谈谈这方面的认识。

　　陈益民：“农村金融是现代农村经济的核心”，这个提法既是对邓小平的金融是现代经济核心论断的发展，又紧密结合了我国目前经济社会改革发展的现状，特别是突出了农村金融在新形势下对推动农村经济社会改革发展的意义和作用。改革开放30年的历程证明，经济社会的改革发展离不开金融工作的配合和支持，金融工作的改革发展更离不开经济社会的基础和前提。并且，金融改革发展本来就是中国改革发展的组成部分。但是，目前的情况表明，我国农村金融的改革发展，相对于城市金融的改革发展及整个市场经济的改革发展来看，显然是落后了。十七届三中全会以推动农村改革发展为主题，这是一个极其重大的战略性举措。因为，农村金融的改革发展本来就极其重要。可以这样说，中国农村的改革发展、中国农村的现代化，离不开农村金融的改革发展和现代化；没有农村金融的有效支持，农村的改革发展就缺少了重要内容，农村现代化就缺少了核心支撑，建设现代农村经济的任务就不能完成。

　　《当代金融家》：您对我国目前农村金融的整体状况如何认识？

　　陈益民：我认为，现阶段我国农村金融的状况可用四句话来概括：有所发展、正在改革、问题不少、任务很重。

　　所谓有所发展，是指在我国经济金融体制改革发展的大背景下，农村金融也有一定的发展。一是机构有所增加。目前，设在县域的银行类机构主要有：政策性银行机构、商业性银行机构、地方法人银行机构，还有最近新成立的一些新型银行机构等。至2007年底，全国县域金融机构网点数为12.4万个，其中农村信用社网点占41.5%。二是农村金融业务有所增加，就是说农村金融机构的存贷款总量是逐年增加的。2007年底，全国县域金融机构存款占全国总存款的23.4%，涉农贷款占全国总贷款总额的22%，大体上都在超出1/5、不到1/4的样子。三是服务农村的金融产品数量有所增加。信用卡、自动取款机这些原来只在城市使用的金融机具和金融产品开始进入农村，为农民所使用。

　　所谓正在改革，是指近年来在党中央、国务院的重视支持下，农村金融改革的范围正逐步拓宽，改革层次也在逐步深化。农业发展银行作为政策性银行，增加了支农的商业性贷款业务，以拓宽支农领域和范围。农业银行的改革也已经正式启动，农业银行的改革，必须坚持面向三农的方向，通过改革必须强化支农能力，而不能削弱支农能力。邮政储蓄银行从成立之初，就提出以小额农贷为特色，探索为农村经济发展服务的有效形式。农村信用社的改革以建立现代金融制度为方向，通过明晰产权，完善法人治理机制，切实提升支农能力，真正发挥支农主力军作用。除了这些改革之外，近年来，监管部门降低了在农村设立银行机构的市场准入标准，开始在农村新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”等新型金融机构。全国已经有100多家这类新型金融机构。另外，十七届三中全会后，中国人民银行、中国银监会公布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省各选择23个县市开展农村金融改革的试点。可见，农村金融改革的大幕已经拉开，各项改革正在推进。

　　所谓问题不少，是指虽然我国农村金融改革发展正在推进，但农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，还存在不少困难和问题。具体表现在：一是金融机构网点少。近年来，有些商业银行在改革过程中把设在县域及以下的网点撤并了，致使一个时期县域金融机构网点数量出现净下降。 二是资金供应数量少。由于种种原因，针对农村的资金供应严重不适应农村经济发展的需要。一些银行在县域的分支机构只搞存款，不发放贷款或很少发放贷款，使农村资金流向城市问题突出。我前些天到一个县级市去调研，这个市的银行存款总额为110多亿元，而贷款总额仅有40多亿元，而那六七十亿元资金就流到城市去了。对这种情况，县里各方面很有意见，有些意见还相当尖锐。但县域资金流向城市的问题在我国目前情况下，有着相当的普遍性。三是金融服务产品少。现在用于农村金融服务的金融工具数量非常少，特别是专门针对农村、农民需要开发创新的金融产品数量更少。因为农村金融服务有不同于城市的特点和需求，而针对这种特点和需求的金融服务显然还很不够。

　　所谓任务很重，是指从农村的需求和中央的要求看，农村金融改革发展任务很重。十七届三中全会明确，农村金融体制改革的任务是建立现代农村金融制度，要“加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”，这个改革任务是相当紧迫的，也是相当艰巨的。因为形成农村金融服务薄弱问题的原因比较复杂，农村金融服务的需求与城市的情况差异较大，解决这些问题的确需要解放思想，需要下大功夫、需要做大动作、需要用大力度，需要方方面面相互配合，需要针对性政策措施配套等等。

　　《当代金融家》：以建立符合中国国情的农村金融服务体系为目标，在深化农村金融改革的道路上，现阶段最迫切需要做的事情是什么？

　　陈益民：当务之急是要做“五个增加”。

　　一是增机构。积极引导金融机构增加农村服务网点，有效提高农村金融服务水平。国有商业银行、政策性银行、部分股份制银行，以及其它类型的金融机构需要有目的、有针对性地下伸自己的农村网点。这既是银行机构的社会责任要求，也有助于银行开拓更深广市场，从而支撑其更长远的发展。

　　二是增工具。针对农村经济发展和农户金融需求的特点，真正创新开发适合农村情况的金融产品和金融工具。要真正按照农村种植、养殖、村户企业等特点，开发适应季节、生产周期、市场周期的信贷产品；要增加结算工具，根据农民的现实流动性特点，开发出适合外出务工、子女助学、节日服务、农时服务、亲情服务等方面的结算工具；要根据农村的特点，探索大件农具、大件家庭用品等农村特有对象增加抵押担保工具；要增加保险、发债、信托、代理等方面的金融工具和产品以及综合类金融工具产品。

　　三是增服务。农村需要的金融服务领域宽阔，但有些似乎与金融工作没有直接联系，但农村需要、农民需要，做好了对农村农民有利，对金融部门也有利，就不要分份内份外，要积极主动认真做好。比如：对农民的劳动技能、信息咨询等，虽然社会上有关部门也在做，但金融机构也可以做、也应该做，并且金融部门做起来更有针对性。需要强调的是，农村金融需求和服务具有成本高、效益低的情况，更真正站在科学发展观的高度看待农村金融服务工作，真正能够带着感情支农，自觉主动支农、创新方式支农、提升效益支农。

　　四是增投入。解决农村资金不再单方面流向城市难题，确保支持农村经济发展的资金投入要有较大幅度的增加。除了县域金融机构吸收的存款用于农村经济发展之外，工、农、中、建等大型银行，也要按年度、按增长比例明确支农信贷任务，实现从城市向农村返流资金的愿望。十七届三中全会对此提出了专门要求，我们必须下功夫破解这个难题。

　　五是增效益。经济决定金融，金融又反作用于经济。农村经济的健康发展是农村金融效益的源泉，深化农村金融改革发展的成果，要体现到有效支持农村经济发展，真正提高农民收入水平，加快农村改革发展目标的实现，进而实现农村经济社会金融的和谐共赢。

　　《当代金融家》：农村信用社是金融支农的主力军。作为河南农村信用社新一轮改革的实践者和见证者，您能否简单介绍一下河南农村信用社改革的现状及主要成就？

　　陈益民：近年来，河南省农村信用社在央行和银监会的指导下，在河南省政府的领导和支持下，不断深化改革，在强化系统管理、坚持审慎经营、突出风险处置等方面取得了一定成绩。

　　首先，建立了省市管理机构，全省信用社管理运行机制初步形成。截止2007年末，河南拥有省联社1家、县级联社145家、乡镇信用社2098家，可谓农信大省。

　　其次，各项业务平稳增长，支持三农的主力军作用初步发挥。全省信用社资产总额达到3833亿元，其中各项贷款2001亿元，占全省银行业贷款总额的1/5；负债总额3653亿元，其中各项存款2768亿元，占全省银行业存款总额的1/5。全省信用社的农业贷款已达到1465亿元，占其各项贷款余额近73%，占全省银行业机构农业贷款的98%。

　　三是各项改革有序推进，现代商业银行的审慎经营原则被初步认识。按照建立现代金融企业的改革方向，建立行业管理框架，推进了县级联社为一级法人社的改革工作，县级联社推行了理事长、主任、监事长分设，初步搭建了公司治理框架。特别是统一法人社工作和央行票据兑付工作，将公司治理机制、内部控制机制、资本充足率、拨备覆盖率、收入成本比、人均资产、人均负债、盈亏平衡测算等现代商业银行的审慎原则列入监控考核内容，“花钱买机制”取得一定成效。

　　四是全省信用社风险严重状况得到初步控制。2005年2008年，全省农村合作信用社扩充资本金，提取贷款损失准备金，核销历史亏损挂账、处置不良贷款，风险严重程度得到一定控制。但与国家对农村信用社改革发展的要求相比，河南农村信用社改革任务仍然相当艰巨，风险状况仍然相当严重，向现代银行制度改革步伐仍然相当落后。

　　《当代金融家》：针对这些问题，河南省农信社改革当前应该着重注意哪些方面？作为监管者，您对河南省信用社的改革发展有何建议？

　　陈益民：我认为，首先要解决思想认识问题，明确农村信用社应建设现代金融制度的方向，依靠各级政府，加快处置不良资产，加快化解历史包袱，加快提高资本充足率，加快组建农村商业银行或农村合作银行，尽快形成中原农村商业银行集群，使全省农村信用社系统的主要审慎经营指标赶上或接近全国平均水平，在建设现代金融制度的改革道路上取得实实在在的进展。同时，按照十七届三中全会精神，进一步加大农村金融服务和金融产品创新力度，提升支农能力，创造有河南特色的支农品牌，发挥好农村信用社的支农主力军作用，提升河南农信的影响力和话语权。还要进一步加强农村信用社的行业文化建设，形成防控风险的良性机制。当然。推动这些工作的难度是相当大的，必须真正强化政治意识和责任意识，真正带着感情支农，迎难而上，

　　《当代金融家》：河南作为全国农村金融改革试点省份之一，如何有效推动农村金融产品和金融服务创新工作？

　　陈益民：根据人民银行和银监会的统一部署，河南省作为中部省份之一，和东北三省一起，对创新农村金融产品和金融服务进行创新试点。在省政府的重视和领导下，我们已对此项工作进行了动员安排。我们已经采取和正在采取的措施有：一是确定了试点县市。二是突出改革重点，解决好县域金融网点少、金融服务方式单调、农村资金外流、农村金融服务环境基础差等方面的问题。三是各家银行业机构都要出台支持农村经济发展的措施。四是深化农村信用社改革，发挥好支农主力军作用。五是推动新型农村金融机构建设。六是加大对制约农村金融服务问题的针对性调研力度，解决一些瓶颈性障碍。七是做好协调沟通工作，有效改善农村金融服务环境。总之，希望通过这些努力，把农村金融改革有效推向深入，使农村金融服务从数量到质量都有实质性变化，既有效支持全省经济发展，又为全国深化农村金融改革做出有效贡献。