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确保晚年生活无忧 准退休家庭宜以“守财”为主

2012-05-17 09:43 来源:投资与理财 艾诚   打印 | 收藏 |
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  对于已经年过半百的准退休夫妻来说,提前做好资产规划,是确保晚年生活无忧的重要保障。理财师建议,此时理财首重资金安全,应以“守财”为主,采取相对保守的投资策略,且因身体状况,进行一些相应调整。

  理财案例

  王先生今年54岁,在一家股份有限公司担任部门经理,每月工资能保证在10000元左右。王先生的夫人刘太太目前已经退休,平均每月能够领到的养老金约为2500元。两人每月的日常花销约为3000元。由于刘女士身体不是很好,家里每月还有一部分医疗费用开支,虽然医药费主要由医保报销,自己承担并不多,但加上一些营养品等其他开支,每月也需要花费2000元左右。子女已经成家,工作稳定,对家里来说无任何负担。家庭目前有自用住房一套,市值80万元,无贷款。此外,王先生家庭还有定期存款20万元,活期存款2万元,养老金账户余额16万元,公积金账户余额5万元。

  家庭财务分析

  王先生家庭的结余比率为60.25%,超过了40%的标准值,这说明王先生家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。王先生家庭的投资与净资产比率为33.33%,低于50%的标准值,说明王先生家庭资产中用于投资的部分并不多,而且大部分投资资产为定期存款,这就决定了资产增值能力不是很强。王先生家庭的流动性比率为400%,超过了300%的标准值,说明徐先生的流动性资产可以支付未来4个月家庭生活相关费用,保持了较强的流动性和支付能力,但流动性资产以活期存款的方式留存,也影响了资产的收益性。总体来看,王先生家庭的储蓄比例较高,财务状况良好,但缺点是资产增值潜力较低,流动资产有所闲置。

  理财目标

  1、王先生未来几年就要面对退休的问题,退休后收入将会大幅减少,希望从现在开始能积累一些养老金。

  2、随着年纪的增大,王先生越来越担心意外与医疗风险,希望理财师给些保险规划方面的建议。

  理财建议

  1、备用金规划

  目前王先生手中的2万元活期存款作为家庭生活的备用金,足够支付未来4个月家庭生活相关费用,即使家庭遇到了一些问题,也能够保证一段时间内能够维持正常的生活。但是,全部以活期存款的方式储蓄,未免有些可惜。为了提高资产的收益率,可以考虑银行存款以外的形式,比如说将80%的流动资产配置为货币市场基金。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。另外20%的资金可以选择以活期存款的方式留存。

  2、养老规划

  因为王先生未来几年就要面对退休的问题,且退休后收入将会大幅减少,所以王先生最主要的问题就是退休后,如何保证家庭的生活水平不变。要从现在开始进行财富积累和资产规划,为幸福的晚年生活保驾护航。假设王先生准备60岁退休,按照平均寿命假设活到85岁,考虑CPI每年增长4%左右,未来退休期间的生活费按照每年6万元现值计算,减去每月发放的养老金,还有81万元左右的缺口。

  根据王先生风险承受能力测试结果来看,王先生属于保守型投资者,比较明智的投资策略是重新构建一个稳健的投资组合。建议将目前的20万中的10万元,投资于5年期国债。国债的安全性非常好,但缺点是提前赎回时,利息损失很大。提前赎回,根据时间长短的不同,利率也不同(目前5年期国债收益率为6.15%,到期后可投资1年期银行理财产品或1年期银行定期存款)。剩下的10万元中5万元,可以考虑投资于2年期定期存款;另5万可以考虑投资于1年期定期存款,或1年期以内的银行理财产品,在保证每年可能急用钱的同时,尽可能的提高存款收益率。构建这样的投资组合,6年后的本利和为27万元左右,总体收益率为34.4%。

  81万元的养老储备金减去27万元、公积金账户余额后,还有43万元缺口,建议采用债券基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资,即投资者设定在每月指定日期,自动申购固定金额的开放式基金。以6年时间积累53万元、债券型基金6%年收益率为例计算,从现在起,应该每月从家庭净储蓄中拿出4977元用于积累养老金。通过合理的配置和规划,王先生家庭安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。

  3、保险规划

  从王先生现在的家庭状况来看,家庭整体的保险配备还不是很充足,需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看,家庭的保费支出应当占到年结余的10%,保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到100万元左右。在险种配置方面,王先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循7:3原则,也就是说,王先生的保险应当占整个家庭保险资产的70%左右,刘女士购买保险占比为30%。在保险产品方面,王先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险等,建议王先生为自己和太太年缴保费1020元,获得60万元的意外险保障。此外,王先生还应为自己配置重疾险和定期寿险,建议重疾险选择保障金额10万元、10年缴费的产品(保障10年、年缴保费570元)。定期寿险是家庭保障的首选,建议选择保额为30万元,年缴保费1260元的定期寿险。

我要纠错】 责任编辑:Nocy
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