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保单抵押贷款利率比银行低 并非所有险种都能贷

2011-12-02 13:57 来源:投资与理财   打印 | 收藏 |
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  “钱!钱!钱!”

  2011年11月14日,疲惫不堪的“80后”创业者黄志鑫蹲在银行门口,愁眉不展,因为年前要交一笔货款,而自己的资金又周转不过来。跑银行吧,要等十几天,不仅手续繁琐,还需要各种抵押凭证,到现在一点消息都没有;借高利贷吧,自己积蓄薄弱,只能对着高额利息望洋兴叹。你说能不愁吗?

  黄志鑫找朋友诉说此事,但朋友有意无意间的一句话,却令他眼前一亮:

  “你有保单吗?最近很多人都用保单到保险公司抵押贷款。要不,你也试试?”

  第二天,黄志鑫就带着自己已缴费10年的一份寿险保单,来到了保险公司。3天后的星期五,黄志鑫就发现,自己的银行卡里多了4万元。虽然钱不多,但应急用够了。更重要的是,贷款利率比银行利率还要低。

  保单抵押贷款,这事并不新鲜

  保单抵押贷款,就是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例,获得资金的一种融资方式。然而,大学毕业并已创业5年的黄志鑫此前并不知道,保单抵押贷款是保险公司的一项传统业务,保单本身就有这项功能。

  记者致电中国平安保险公司,它的工作人员表示,以前很少有人问及这项业务,但今年尤其是最近,办理此业务的客户特别多,手中持有大额保单的微小企业主通过保单抵押贷款的数量,也在今年突然放大。这主要是今年货币政策紧缩、资金流动性紧张、高利贷崩盘事件频发以及中小企业贷款难等因素导致的。

  眼下,保单抵押贷款正受到越来越多需要资金的人的青睐。2011年上半年,中国人寿保单抵押贷款就有289.69亿元;中国平安为118.24亿元,同比增长40.24%;中国太保为30.97亿元,同比增长34.24%。

  得意洋洋的黄志鑫向记者炫耀起了他的经验:“保单抵押贷款的手续比较简单,只需带着保险合同、银行卡和身份证明等,到保险公司办理即可,而且投保者通常可以在一周以内获得贷款资金。”

  不过,黄志鑫也告诉记者:“他们(指保险公司的人)对我讲,保单抵押贷款业务不能委托代办,需投保人本人亲自到营业网点办理。同时,提交的银行结算账户户名也必须是投保人本人。”

  随后,记者查询得知,日前,保监会下发的《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》明确指出,保单抵押不得贷款给非保单持有人。

  贷款不影响保单功能

  很多时候,手头急需钱,不少投保人会选择退保或者部分支取的方法来套现。与保单贷款相比,这一方法虽然可以拿回100%的资金,却是以牺牲保障为代价的。

  而通过保单贷款获得资金,并不影响原有保单的保障性功能。如果在进行保单贷款后发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后,给付相应的保险金,并不影响保险理赔时效。

  而且,保单抵押贷款的利率,较同期银行贷款利率不上浮。只要投保人按时还款、正常缴费,就不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。

  贷款规则“各贷各家”

  需要注意的是,各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定,甚至同一家保险公司,对不同的保单都会有不同的贷款利率,但多数为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%,没有上浮。

  记者从中国人寿了解到,投保时间在2009年以前的保单,可以贷到保单现金价值70%的资金;2009年以后的保单则为80%,贷款利率不上浮,年利率与一年期银行贷款利率相同,为6.56%,每6个月计息一次。

  中国平安则为不同产品设置了不同的贷款利率,比如“金裕人生”,其保单质押贷款年利率为5.25%。

  泰康人寿客服人员表示,该公司保单质押贷款期限为180天,保单抵押贷款额度最低5000元,年利率6.71%,到期后一次性归还利息和本金。如果到期归还本金有困难,可以先还利息,然后办理展期业务,延长贷款期限至260天。

  太平洋保险的利息则与同期银行贷款利率同步,保单抵押贷额不得低于5000元,第一次贷款时间为180天,如果不能及时还款,保险公司可延期180天,最长贷款时间不得超过360天。

  在贷款期限内,客户可根据自身情况,灵活还款。可仅偿还贷款利息,保留本金继续使用,也可部分偿还本金,无需一次性全部还款。但超过贷款时间时,如客户未偿还贷款利息,则利息自动滚入本金,重新计息。

  不是所有保单都可以贷款

  虽说这种贷款方式方便高效,但并不是所有保单都可以抵押贷款。不同的保险产品,现金价值的计算方式也不同,而且如前文所说,贷款只针对投保者本人。

  记者走访北京多家保险公司了解到,具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同,可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种,由于不存在现金价值或价值波动较大等原因,则不具备抵押贷款的功能。

  通常情况下,贷款额度不超过保单现金价值的80%,而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关,累计的保费越多、投保年限越长,贷款的额度越高。

  业内人士建议,虽然这类保单具有贷款的功能和价值,但投保人还是应该看到保险保障的本质功能。因此,最好不要每次都申请保单的最高贷款额度,应该尽量做到需要多少资金,就申请多少,而且借款的时间不能过长。否则,不仅会造成经济上的损失,保单也会跟着失效。

我要纠错】 责任编辑:Nocy
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