信用卡方便消费，可有些人因为不懂节制，“喜刷刷”之后总要对着长长的账单发愁。偏激者由此下结论：信用卡误导人过度消费。银行业内人士认为，这种观念就像将“网瘾少年”归咎为互联网之过一样片面。记者搜罗到一些案例，希望给大家提个醒：不要做“卡奴”，而是要很好地使用手中的信用卡

　　有人连卡都没激活，有人潇洒刷卡

　　9月1日，南宁市民孙先生将自己的信用卡全部摆在桌子上，三张卡一张都没激活过。

　　孙先生在区直某单位工作，每个月工资收入五六千元，房子车子早几年就买好了。他一直认为，要买什么东西直接掏钱就好了，何必搞什么透支消费。今年上半年，银行去孙先生的单位集体办信用卡，他说自己懵懵懂懂地跟着大家办了一张。过不了多久，另一家银行到孙先生的小区办卡，还有礼品赠送。再后来，一个朋友打电话说，他弟弟要完成办卡的业务量。就这样，孙先生接连有了三家不同银行的信用卡。

　　孙先生在网上看到消息说有什么信用卡消费陷阱，他十分犹豫，究竟是激活这些卡还是全部销户。

　　与孙先生相比，秦女士很好地使用信用卡安排自己的消费。

　　“用一句话来概括吧，那就是购物消费时十分方便。”秦女士说，去超市购物、去商场买衣服等等，都可以通过信用卡先透支。对于她来说，不用带现金的另一个好处就是，即使钱包丢了，也损失不了几个钱。

　　“刷卡购物还可以积分，银行经常有礼品送。”秦女士说，她的卡是兴业银行的，自办卡以来，她通过消费积分活动领取了好几箱牛奶，“这些钱反正是要花出去的，有礼品送这种好处不要白不要”。秦女士的丈夫办有中信银行的信用卡，通过该行的“9元看电影”活动，两人去电影院看了好几部大片。

　　“下一步准备办一张交通银行的信用卡。”秦女士说，她仔细研究过了，有了这三张信用卡，在南宁市区很多地方吃饭、买蛋糕等都可以打折。她还可以通过信用卡的账单来了解自己每个月的财务支出情况，一旦发现有不应该的支出，下次消费时会尽量注意避免。

　　至于孙先生担心的消费陷阱，秦女士说自己从来没遇到过，经验就在用卡之前仔细阅读相关说明，不懂之处打银行的客服电话咨询。其实，信用卡的功能不仅是秦女士用到的这些，还有诸如住酒店打折、送早餐，参团旅游可打折等等众多服务。目前，不少银行也在进一步开发延伸信用卡的功能。

　　办卡刷卡有学问

　　申请信用卡时，别选择最低还款方式

　　本报此前曾报道过一个案例：南宁市民何女士刷某银行信用卡消费约2万元后，在指定的还款日之前，往绑定还款的银行账户存入2万元，仍旧产生600多元利息和滞纳金。

　　这是为什么呢？原来，何女士申请信用卡时，在“约定还款方式”一栏，勾选了最低还款方式，引发了这种问题。银行有关人士说，如果客户在这一栏不作选择的话，大多数银行会默认全额扣取欠款；如果客户选择了最低还款方式，银行则只会按照透支金额的10%来扣取。

　　偿还一半欠款，被银行视为逾期还款

　　在区直某单位工作的于先生，一年前分别通过两家银行的信用卡各透支1万元。两家银行的还款日分别是每月7日和25日，于先生先后各归还5000元进两张信用卡。

　　可令他意外的是，7日还款那张卡所产生的利息和滞纳金，差不多高出一倍。他一咨询才知道，按照该行的规定，部分还款等同于逾期还款，将被按照全部欠款额来收利息。另一家银行则是按照未归还的部分来收取利息。

　　合适自己的才是最好用

　　申请信用卡时，客户必须了解自己的需求现状以及银行提供的服务。比如说，哪个银行提供最合适自己的服务，别一味强求信用额度高。有些客户一年难得乘坐一次飞机，如果他不巧办了一张刷卡积分送机票的信用卡，应该果断停卡。

　　不少人为及时偿还信用卡的欠款，一般会在自己有储蓄卡的银行申请信用卡，然后签约关联还款服务。这样一来，只要还款期一到，银行就会从关联账户内扣款，给客户省去不少麻烦。很多人没有中小银行的储蓄卡，但喜欢该行的信用卡，最好开通网上银行，这样能够方便还款。

　　不要把信用卡当储蓄卡

　　80后何小姐觉得每个月按时往信用卡里存钱十分麻烦，去年12月，她一次性存了3万元进去。她的想法是：可刷卡时刷卡消费，用现金时可直接从里面取。今年2月份，她手头现金周转不灵，去取几千元钱的时候，才发现银行还要扣3%的手续费。

　　对此，银行业内人士介绍说，信用卡的主要功能是消费，不是用来存取款的。持卡人千万不要当作储蓄卡来使用，不论卡内有多少现金，都不会计息，取现金反而要支付给银行手续费。因此，持卡人要了解好信用卡功能，做到合理用卡。

　　选择最划算的分期方式

　　各银行对于分期付款的规定有差别，有的是分期数越长，手续费率越高。有些则跟分期数无关，而是根据消费总金额来确定，金额越低，手续费率越高。而各家银行的费率也有差异，持有多张信用卡的消费者，可根据具体情况选择分期付款的银行。

　　申请分期的手续很便捷，从消费日到还款日之内，随时都可通过拨打银行客户电话、登录网上银行等方式申请。但持卡人不必急于提出申请，而是要看清楚各银行的账单日和还款日，尽量在还款日截止前一天申请，这样一来，就可以获得相关银行最长的免息期。

　　三个重要日子，必须记清楚

　　不少持卡人看到宣传单说最长免息期50天或者56天，坚持等到49天或者55天之后，再往信用卡上还款。被扣利息之后，抱怨说银行忽悠人。其实这只怪持卡人自己没读懂三个重要日期。

　　这三个日期就是消费日、账单日和还款日。消费日即持卡人刷卡的那天，账单日是银行每个月为客户结账的那天，上个账单日之后到这个账单日之前的所有消费，都会记到本期账单上，还款日是客户应该还钱的那个日子。

　　大家千万要记住，不同银行的账单日不一样，免息期也不尽相同。有的银行免息期是25-56天，有的则是20-50天。

　　某银行信用卡部门一名工作人员告诉记者，他也曾因此被罚息。原来，他同时使用了好几家银行的信用卡，其中一家银行的免息期是20-50天，他习惯性地按照所在银行25-56天的免息期去推算还款日，没想到晚还款5天。

　　据介绍，要想获得最长的免息期，最好是在账单日之后第二天消费。比如说某银行的账单日是每个月1日，持卡人2日再去消费，免息期可延长至下个月25日，最长可达56天；账单日当天消费则最亏，免息期截至当月25日，只有25天。