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年入11万 25岁单身男如何理财买房买车不发愁

2012-04-17 09:02 来源:投资与理财 艾诚   打印 | 收藏 |
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  作为单身人士,虽然可以享受单身生活的自由和随意,但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说,单身者更需要理财。

  理财案例

  孙先生今年25岁,就职于沈阳一家软件公司。收入方面,孙先生月薪5000元,年终奖2万元。因为设计软件能力突出,经常有一些企业和个人请孙先生去设计和改进自己公司的软件,所以每年兼职收入还有3万元左右。有养老保险和医疗保险等保险,但没有住房公积金。支出方面,孙先生每月基本生活开销2000元左右,由于酷爱旅游和户外运动,每年在这方面支出平均2万元左右。金融资产方面,孙先生目前有股票5万元,定期存款5万元。孙先生父母健康,都在沈阳事业单位工作,有住房公积金和养老保险等,对孙先生来说,没有后顾之忧。

  家庭财务分析

  从孙先生的现金流量表上看,其收入大部分来自工作收入,理财收入偏少,说明孙先生应加强理财方面的收入。其次,储蓄结余比例为59.37%,储蓄结余额较高,说明孙先生储蓄意识较强。但孙先生现在正处于单身阶段,是经济独立后到成家前的关键时期,在这个阶段,孙先生还需要明确的规划,毕竟未来还有很多需要用钱的地方,要明确重点。从孙先生的资产负债表上看,由于刚参加工作,攒了10万块钱非常不容易,但10万元钱投资于什么,还需要根据自身的风险测试结果和未来的理财目标来确定。流动性资产几乎为零,说明孙先生不愿意把钱放在活期账户中,有一定投资意识,但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件,将很难应对,因此孙先生还需要建立存款准备金。

  理财目标

  经过和孙先生认真沟通,孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。由于今年孙先生打算买房,而父母已经为他准备好首付款,因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点:

  1、初步打算5年后结婚,希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。

  2、为自己购买一台15万元左右的汽车。

  理财建议

  1、投资规划

  孙先生应该着手建立家庭紧急预备金,它主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。建议孙先生留出1.2万元作为个人的紧急预备金(6个月的生活支出),其中0.2万元以活期存款方式留存,1万元投资于货币市场基金。同时,孙先生可申请信用卡,不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以代替现金刷卡消费,提高资金的使用效率。

  经过风险评估测试,孙先生属于风险喜好型投资者。同时,孙先生赚钱能力强,且事业处于不断上升的阶段,身体状况也是一生中最好的阶段,父母也尚处在壮年阶段,可谓无牵无挂。因此,在理财上,可以构建一个相对积极的投资组合。将10万元重新组合,其中5万元投资于股票型基金。孙先生对资本如何增值很感兴趣,目前投资了5万元的股票,但是对风险投资市场和风险投资工具却不是很了解。对于这种情况的投资者而言,最好的投资工具是股票基金。此类基金最大的优势是,赚钱和亏本都明明白白、清清楚楚。当然,股票基金的类型也很多,其中消费主题的基金是当下的投资热点,孙先生可选择5万元消费主题股票型基金。3万元投资于债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金,两者的区别在于,纯债券型基金不投资股票,而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律,可以先选择偏债券型基金。2万元投资于定期存款,随时可以灵活取用。以组合的投资报酬率10%为例计算(已过去10年收益率计算,不代表未来),如果5年后结婚,届时,投资组合的本金和利息为16万元左右,基本可以满足为结婚而准备的装修、家具和其他相关费用。

  2、保险规划

  孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活,有养老保险和医疗保险等基本保障,因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游,进行爬山等户外运动,所以还是有必要购买一些保险来增加保障,比如定期寿险、意外险和残疾险等。比如选择一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险,保费也不是很高,一年只需几百元保费,就能获得较完善的意外保障,有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金,可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。

  3、购车规划

  孙先生今年打算买房,虽然由父母来付购房首付款,但是贷款的相关费用还是由孙先生来承担的。比如孙先生打算购买一套总价50万元左右的房子,首付15万元,剩余35万元是商业贷款。以35万元商业贷款、贷款期限20年、现行贷款利率7.05%为例计算,每月还需还款2724元。也就是说,扣完贷款和减去保险的相关费用,孙先生的月可支配收入还有2600元左右。可定期定额投资混合型基金(以今年平均收益率8%为例),积累15万元的购车款,还需要4年多的时间。考虑到孙先生5年后需要结婚,购车目标可放在结婚后进行,一是由于结婚前期的准备费用可能会增加,此时买车可能会造成资金困难;二是由于结婚后,资金会充裕很多,买车将不会是什么问题。

  三招让你工资更禁花

  注重节流,让工资更禁花

  对于一个家庭来说,能开源固然重要,但节流的作用也不容小觑。市民刘女士表示,她的省钱之道在于“在家搞聚餐、水杯随身带、旧衣巧改造”,每月轻轻松松便能省下几百元钱,一年下来也不是一笔小数目。同时,目前网上商城、团购消费、错时消费等都能享受一定折扣的优惠,也能达到让工资更禁花的目的。

  致力开源,实现收入倍增

  工资怎么达到安全感?有网友称,自己的能力才是安身立命之本,它才会让职业发展更具前景,才是工资安全感的来源。一份具有安全感的职业,首先必须具备良好的职业发展潜力。其次,要有大量的人才缺口,因为人才需求量越大,企业在急于揽才的情况下,通常会开出较高的薪资。同时,在不影响本职工作的前提下,业余兼职,从事第二职业也被不少职场人士纳入规划。

  盘活工资,理财使钱生钱

  现在,很多单位会给员工办理一张工资卡,每个月的工资、奖金直接打到卡上。不少持卡人只有日常消费时才用卡取钱,卡上剩余的钱则任其“睡眠”。实际上,工资卡也有理财术!现今,市场上的投资理财渠道日益增多,既有高风险的股市、期货市场,也有稳健类的基金、银行理财,保守类的人群则可以选择形式多样的定期存款、债券国债等理财方式。因此,在留足生活备用金的前提下,积极理财是让财富跑赢通胀的不二之选,可以选择适合自己的理财方式,让钱生钱,进而弥补工资安全感所需金钱的差额。

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