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自主创业保障为先

2012-07-17 13:43 来源:投资与理财   打印 | 收藏 |
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  理财案例

  安先生今年36岁,一直从事绘画艺术创作,有自己的工作室,目前税后年收入20万元。配偶安女士今年31岁,是一所音乐学校的钢琴老师,税后月收入5000元。女儿今年3岁,活泼可爱,一家3口年开销12万元。

  资产方面,家里目前有自住房产一处,市值200万元,房贷余额100万元,还有15年还清。此外,还有价值15万元的轿车一部。金融资产有活期存款5万元,股票型基金50万元。

  安先生的父亲是一家中型塑窗厂的老板,不幸在一个月前,因疾病突然过世。安先生是独生子,但一直没有意愿承接家族公司的经营,而是做自己有兴趣的艺术创作,因此与父亲处得不大愉快。但安先生父亲的遗嘱中,还是把账面价值500万元的公司留给安先生。

  家庭财务分析

  1.安先生目前年收入减去年支出后,还剩3.2万元,占比收入的比例为12.3%,低于正常家庭的财务标准。一个财务“健康”的家庭净储蓄应该达到20%以上,安先生首先应开源节流,提高自己家庭的收入或减少支出。

  2.从财务自由度的指标来看,安先生的财务自由度指标远低于标准值100%,这意味着安先生目前完全依赖于其工作收入。建议安先生继续经营账面价值500万元的公司,或选择出售,使用适合的理财工具,逐步提高理财收入。

  3.从保险保障指标来看,安先生的家庭目前没有购买保险,未获得足够的保障。可根据家庭情况,选择合适的保险,防止意外情况发生,导致家庭理财目标难以实现。

  理财目标

  1.安先生也在考虑是出售父亲的公司股权合适,还是找专业经理人来经营,不知道哪个方案收益更好一些。

  2.安先生夫妇希望女儿接受音乐专业教育,打算从即日起,到22年后取得音乐演奏硕士学位,每年需准备好相关费用。

  3.安先生夫妇一直希望能有自己的别墅,希望早日出售旧房,还清贷款,尽早换购500万元的别墅。

  理财建议

  1.投资规划

  安先生最头疼的问题就是出售父亲的公司股权,还是找专业经理人来经营,而且一直犹豫不决。继续经营,涉及到安先生对经营塑窗厂一窍不通,需要物色一个有经验的经理人。找一个有经验、工作能力强的经理人并不是很容易,而且现在经济大环境并不是很好,就算是大张旗鼓,找到了优秀的经理人继续经营,也并不一定能保证盈利。建议安先生在公司运作良好时,出售部分公司股权或全部股权,让塑窗厂能够继续经营发展,同时自己也可以进行合理的投资。

  根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看,安先生属于进取型投资者,风险承受能力较强,并有长期投资的理念。安先生可用出售塑窗厂所得的资金和自己现有的55万元进行投资,构建一个适合其风险承受能力和风险容忍程度的投资组合。建议的投资组合如下:拿出10%资金用于定期存款或购买银行理财产品,期限以一年期为主,满足家庭每年可能的大额支出需要。60%投资股票或股票型基金,满足家庭资产增值需要。30%资金投资于债券型基金,满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主,比例为80%以上,这能有效规避债券市场的一些投资风险,并获得稳定的收益。构建后的投资组合的年平均收益率为9.5%,标准差为11.1%。

  2、教育金规划

  安先生夫妇希望女儿从小就接受专业音乐教育。初步估算,国内学习音乐相关专

  业,前15年每年学费是5万元现值,后7年本科和研究生阶段每年学费是10万元现值。假设学费增长率是5%,22年需要的学费终值是216万元左右。安先生夫妇的女儿目前只有3岁,从现在开始储备教育金,时间还很充裕。建议选择定期定额投资基金来积累教育金,长期坚持下去,孩子需要教育金时,可以随时支取,这样,孩子的教育金就基本有了保障。积累216万元的教育金,以混合型基金定投平均投资报酬率9%计算,积累22年,每月还需要投资2617元左右。

  3、换房规划

  从目前的情况来看,家庭出售塑窗厂和现住宅并换贷款后,购买500万元的别墅是没有什么问题的。但剩下的100万用于装修和其他相关费用支出后,安先生家庭几乎就没有任何储蓄了,家庭将面临很大的风险,如果有任何意外,家庭财务将无法保障。因此,建议安先生在时间上有一个缓冲,先进行投资,5年左右再去买别墅,并采用50%首付、50%商业贷款的方式。这样,既可以获得更多的理财收入,还可以减轻安先生夫妇的生活负担,不用为未来资金紧张而担心。

  4、保险规划

  安先生是家庭的经济支柱,目前的保障程度还非常不足,一旦发生身故或意外

  伤残等情况,配偶、孩子等都会受到严重的影响。建议夫妻二人分别购买保额为50万和20万左右的定期寿险,附加重大疾病保险,年缴保费6000元左右。另外,由于孩子年幼,活泼好动,身体抵抗力较差,为孩子适当的购买一些医疗和意外伤害保险还是很有必要的。建议年缴保费500元,选择一些合适的产品。

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