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年收入20万元理财菜鸟

2011-09-15 15:22 来源:平顶山51资金项目网   打印 | 收藏 |
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  “我给儿子买了保险,但究竟是什么保险都不晓得。”“我收了货款就交给老婆,她就放在家里。”“我感觉钱放在银行存活期总像没放对地方,但又不知道怎么办……”在打进“与金牌理财师面对面”活动市民征集热线时,李先生一股脑道出了自己的烦恼。昨日(9月14日)下午,对理财一窍不通的李先生来到了民生银行(600016)神仙树支行,与“年度金牌理财师”候选人之一、理财经理李乐进行沟通。

  对于李先生这样的“理财菜鸟”,李乐介绍了很多理财方面的知识。李乐建议,李先生可以考虑基金定投、商业保险应该加强、现金管理方式应该改善,“尤其是应该先把自己的现金管好,为自己创造收益。”这些建议让李先生离开时很是满足,并主动预约与李乐下次再谈。

  “菜鸟”想理财 不知现金怎么用

  李先生今年35岁,生意人,已婚,有一个8岁的儿子。他年收入平均15万~20万元,但不固定,去年收入有40万元,今年到目前则是10多万元。李先生在成都拥有两套住房,均是按揭贷款购买,在老家还有一套房子。成都的两套房子,一套还有20万元贷款未还,一套还有8万元贷款未还。于是,当李先生有了15万元左右的储蓄时便想,是不是应该提前还贷了?

  在保险方面,他给儿子买有每年缴费1万元的保险,自己则有一年2万元的保险。不过李先生没有任何投资,甚至连投资股票、基金等金融产品的经历都没有。

  李乐与李先生见面后,首先请李先生做了一份风险承受能力测试,结果测算出,李先生的风险承受等级属于“中庸型”。李先生说:“现在根本没有想到现金可以拿来干什么?提前还贷还是再买一套房子?想投资股票又不懂,我甚至连给儿子买的是什么保险都搞不清楚,很恼火。”

  理财师支招 四步学理财

  李乐建议,李先生在目前的形势下再买房不是很适合,但是对现金的管理方式有很大的改善空间,可以从几个方面来提高自己的家庭稳定性,并保证生活质量。

  一、是否提前还房贷

  是否提前还房贷,主要看两个方面:一是自己是否有足够的提前偿还能力,二是准备提前还款的资金是否有获得高于房贷利率的投资渠道,如果有这样的渠道,当然没必要提前还款。

  从第一方面分析,李先生目前有储蓄存款15万,已经购置了自住房产和投资性房产各一套,已购买汽车,并且孩子未到教育经费大笔支出的时间段,按照储蓄率50%进行保守估计,可以在年底实现提前归还贷款的目标。

  从第二方面分析,按照房贷利率八五折为标准进行考虑(5.049%),以三年以上的周期来看,完全可以找到超过此贷款利率的投资渠道。

  综合来看,李先生已经完全具备提前还贷的客观条件,是否提前还贷完全取决于李先生的主观风险偏好。若李先生愿意承担一定风险,理财师将在进行风险评估后,按照实际风险水平进行产品的综合配置。建议整笔购买银行稳健类理财产品和10万元起买的券商集合理财品种,以获得超过贷款利率的投资收益。

  二、子女教育

  为子女购买每年1万元的期缴保险,面对日益增长的学费水平显然不够。建议李先生每月为子女进行2000元基金定投,因为定投周期较长(10年),采取指数型基金和股票型基金的高风险配置组合,具体可选择沪深300指数,中证500指数进行搭配以及成立时间较长的股基,按照8%的中等收益率进行估算,10年后大概可以积累教育基金36.5万元;加上之前购买的储蓄型保险10年后的现金价值15万元左右,总体可用的教育基金超过50万元,应该能够应付国内高等教育阶段的所有费用。

  三、养老规划

  李先生及其夫人没有社保,应该加强商业保险,达到两个基本要求:年收入的10%用于保险,且家庭主要经济支柱的保额应该达到年收入的10倍。

  此外,养老安排也可以依靠基金定投和整笔投资来进行规划。考虑李先生60岁退休,退休25年后保证每个月有现值5000元的家庭支出,按目前年平均通胀率3%计算,假设退休前的投资报酬率为8%,退休后投资报酬率为3%,到退休时应该准备3140667元的退休金,现在每个月需准备3302.4元。这个投资组合中,建议1/3购买债券型开放式基金,1/3为指数型基金,1/3为股票型基金。

  四、现金管理

  从李先生的实际情况来看,目前阶段收入不大稳定,应加强对现金流量的管理,保持三个月到半年的生活开支。此部分资金主要投资于货币型基金,在保持高度流动性的前提下,综合年化收益率仍可超过2%,约为目前活期存款利率的6倍左右。还可以申请一张5万元信用额度的民生银行白金信用卡,作为临时应急资金的来源。

我要纠错】 责任编辑:Nocy
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