2006-03-09 00:00 来源：许乐鑫/魏三勇
一、为了更好地解决经济困难学生的入学问题，1999年中国人民银行、教育部、财政部发布了《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》（以下简称《规定》），并且在北京、上海、天津、重庆、沈阳、武汉、南京、西安等八个城市的中央部委所属高校进行国家助学贷款的试点工作。在实施国家助学贷款的几年中，高校面临以下两大难题：1.国家助学贷款供不应求。
在需求方面，国家助学贷款从开办以来，正在逐步适应扩大高等教育规模的需要。近年来，高校支出中由国家拨款的所占比重越来越小，学生需要支付的费用逐年以较大幅度增加。改善办学条件、学习条件，扩大高等教育规模，增加接受高等教育人数，实现后勤社会化等都需要大量的资金投入，高校和学生个人的经济负担呈增加趋势。而国家助学贷款可以从根本上减轻学生个人的经济负担，使学生集中精力完成学业，同时降低高校学费欠费率，为保证教学质量和推进高等教育改革、减轻社会压力奠定一个良好的基础。从目前情况来看，学生申报踊跃，高校也在积极组织开展此项工作。
在供应方面，对于商业银行而言，国家助学贷款属于政策性贷款，虽然国家财政对国家助学贷款给予财政贴息、免交营业税、呆坏账核销等政策上的支持，但国家助学贷款的资金均由商业银行自行筹措，还贷风险由商业银行承担。同时，国家助学贷款笔数多、金额小，贷后管理尚无相应的管理办法，经营成本相对较高。在商业银行内部有一种保守意见认为，开办此业务只有社会效益而没有经济效益，因为贷款期限一般为4 ～8年，执行国家法定利率，再加上建立配套环境及办理零售业务手续增加的支出，商业银行的利润很难保证。由此，商业银行在国家助学贷款上面临两难的抉择：一方面，国家政策导向明显，政府承诺“不让一名学生因为贫困上不起大学”，因此对于国家助学贷款，商业银行不能不贷；另一方面，规避国家助学贷款风险的个人信用体系的建立健全还有待时日，商业银行面临贷款风险。因此，商业银行不愿再审批新的国家助学贷款，能拖就拖。
2.国家助学贷款管理机制有待完善。
高校方面认为，在解决经济困难学生的入学问题上，国家建立起助贫奖学金、勤工助学、特别困难学生补助、学费减免和包括国家助学贷款在内的助困保障体系，在这些资助政策和措施的具体实施过程中，高校已经付出了大量人力、物力、财力，所以以学生贷款为主体的国家助学贷款虽然能弥补行政拨款的不足，但作为商业贷款，应尽量与高校脱钩，高校没有义务承担还贷违约责任。
从大学生自身来讲，其向商业银行申请贷款时也存在一些顾虑。国家助学贷款是高校助困保障体系中的一个环节，而贫困生在资助项目的选择上，一般会更多地考虑现实的利益和要求。有的学生出于面子观念不想贷款；有的学生对自己未来的收入预期比较低，怕给未来造成负担而不敢贷款。比较而言，高校的其他资助方式如困难补助、勤工助学等对学生更加具有吸引力。
二、笔者认为，为解决国家助学贷款高校面临的两大难题，可从以下三个方面着手：首先，高校应该在国家助学贷款制度的推行中承担更多的责任来缓解供需矛盾。办法一：推出国家助学贷款风险共担模式。高校与商业银行签订国家助学贷款合作协议补充条款，约定由高校依据国家助学贷款总余额比率，在商业银行开立国家助学贷款互助基金专用账户作为风险基金，双方就各自在学生申请贷款和催还贷款等方面所应承担的职责与义务进行界定，从而在制度上降低学生逾期还贷而造成不良贷款的几率与风险。办法二：在高校建立国家助学贷款基金，通过按贷款比例提取和外部资助等筹集资金，建立学生还贷监督体系。采取公开和公正的原则，为确实暂时不能还款的学生垫付贷款及利息，调动商业银行放贷的积极性。
其次，做好组织宣传工作，让贫困生充分了解保证公民平等享有接受高等教育的权利、对经济困难的学生提供帮助是党和国家一贯的政策。鼓励经济困难的学生珍惜这来之不易的机会积极申请，为顺利完成学业获得经济保障。获得国家助学贷款的学生在毕业时，要主动与商业银行取得联系，与商业银行办理确认贷款手续，并把个人工作去向告知商业银行。在工作后保证按贷款合同还款，为助学贷款的可持续发展做贡献。
最后，加强学生和商业银行之间的沟通协调，让学生了解国家助学贷款的意义、贷款程序和还款方法等，并对学生不还贷的原因具体分析。除了少数学生恶意违约外，还有这样几种情况：一是考上研究生或者毕业后支边支教，学生实际没有收入或者收入很低，商业银行对于这类学生的还贷展期没有做好；二是目前就业比较困难找不到工作，或是即使找到工作，收入也难以偿还贷款，而申请贷款的学生本来就比较贫穷，工作后家庭负担也很重；三是一些偶然因素，比如学生一时遗忘，或者贷款余额只剩几块、几十块钱，银行也照算违约。从这个角度说，一概认为学生违约率高是不对的。
