摘要：农户联保贷款自推行以来，为有效解决农户融资难做出尝试，但通过十年的实践证明，存在着不同类型风险，为有效化解风险，特建议采取几种措施加以完善，为推进社会主义新农村建设服务。

　　关键词：农户 联保贷款 成效 风险 对策

　　农户联保贷款是贷款人向居住在同一固定区域、没有亲属关系、组成联保小组、相互承担连带保证责任的农户发放的贷款。农户联保贷款解决了农户融资难、担保难而设立的一种贷款品种，使用于除农户小额信用和抵（质）押贷款以外和难以落实保证的农户。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、责任连带、分期还款”的管理办法和“多户联保，总额控制，按期还款”的基本原则，为支持农民致富、新农村建设提供了有力的资金保障。

　　一、取得成效

　　农户联保贷款自2001年中国人民银行推出以来，以其独有的拓宽支农路子，促进农村经济全面发展发挥了极其重要的作用。一是扩大了贷款支持面。传统农业生产费用贷款的发放存在一定局限，农户小额信用贷款远远不能满足农户的需要。农户联保贷款的推出，正好解决了这一问题，有效扩大了信贷支持面；二是为信用社资金找到出路。随着农村经济的不断发展，农村信用社资金规模不断扩大，单靠农户信用、抵押和质押贷款显得不足，农户联保贷款开拓了新的支农新思路；三是减少信贷风险。由于农户联保贷款通常采取五户联保，小组成员之间相互承担连带保证义务，贷款逾期后，可向任何小组成员追索，为到期偿还提供保障，大大减小信贷风险；四是有效解决农村融资难。随着农村产业化结构调整步伐的加快，农户对资金的需求越来越多，而农户能够提供的抵（质）押物品非常缺乏，抵（质）押能力十分有限，农户联保贷款既脱离小额信用贷款束缚，又不受制于抵（质）押物的限制；五是强化农村诚实守信意识。由于农户联保小组成员之间相互承担连带保证责任，成员出现不守信用、不按时还款，其它小组成员负有督促和代替还款义务，能够有效强化农民诚信意识，促进农村诚信环境建设；六是加快农村产业化结构调整步伐。大量农户联保贷款的发放，农民获得更多的资金支持，扩大了农民就业渠道，增加了农民收入，对农村产业结构调整、起到了积极的推动作用。

　　二、存在风险

　　农户联保贷款在解决农村融资难，支持农业发展、农民增收、农村稳定过程方面发挥了极其重要的作用，但在其推广中也渐渐显露出问题和风险。一是信息采集不详实，更新不及时。由于信息采集阶段工作不细，再加上一般农户怕担风险，不是亲属关系很难组成一个联保小组；还有信息维护不及时，信息掌握不准，往往错过最佳收贷良机；二是为部分信贷员违规提供便利。组建联保小组之时审查不严，给个别别有所图的信贷员违规放贷提供方便，采取虚假联保，套取信贷资金的例子举不胜举，随便找几个农户身份证复印件，刻几个名章，就能轻易组建一个或几个联保小组，贷到款项；三是给信用社高管违规提供条件。信用社高管主管信贷业务，随意指名、点贷信贷员违规办理联保贷款，套取现金用于经商办企业的大有人在，甚至屡查不止，屡查屡犯；四是给垒户、顶名贷款埋下隐患。因为部分信贷员及高管虚假联保违规放贷和点贷现象的出现，导致了信用社垒户、顶名等违规贷款处理一批又出现一批的现象屡禁不止，层出不穷；五是联保小组人员守信意识差。由于农村诚信环境薄弱，逃、废债务现象较普遍，导致部分联保小组成员怀有侥幸心理，逃避连带保证责任现象出现；六是贷款管理存在着漏洞。由于信贷员或高管违规操作，虚假联保，借据、合同和借款认领登记薄非本人签名，临柜人员审查不严，碍于面子，没有认真执行借款人亲自认领、签字制度的规定，给部分违规操作的联保贷款到期无法收回埋下伏笔。

　　三、应对策略

　　针对农户联保贷款操作中存在的风险，为切实防范风险，确保资产不受损失，笔者建议采取防范措施：一是减少联保户数和授信额度。五户联保形式存在情况复杂情况难于掌握的情况，为减少信任风险，有效化解风险，建议将五户减为三户；并将授信额度由最高每户10万减至5万元，可以将一个联保小组最大贷款额度减小大半，进一步化解信贷风险；二是加大审查力度。对每个联保小组成员都要进行认真的资格审查，成员之间有无亲属关系，有无不良信用记录，所从事的项目是否符合国家政策，签合同、认领现金时，执行亲签、亲领制度。强化临柜人员守规意识，杜绝内部人员操作现象出现；三是做好贷款的“三查”工作。贷前调查要详实，客户信息要真实，贷前调查报告要准确，信息维护要及时；贷时审查要认真，签订合同、协议和借据环节确保本人签字，审核要细致；贷后检查跟踪及时、情况明了，是否按照规定用途使用贷款和按约定偿还利息，生产经营情况是否正常，如有意外立即采取相应措施；四是对赖帐户依法起诉。对以前产生各种到、逾期贷款，积极清收，采取责任人包赔、信贷员下岗等方法最大限度清收或保全；对赖帐户、钉子户依法起诉，维护信用社权力，减少资金损失，对周围形成一种震慑力；五是减小直至取消联保贷款的占比。为防范农户联保贷款风险的再次发生，可以逐步缩小联保贷款份额，适当扩大抵（质）贷款的发放，开展农户宅基地、粮食直补、房屋抵押贷款品种，有效遏制农户联保贷款经营风险漫延的局面，共同促进信贷资金健康、稳定运营，确保农村信用社又好又快发展。