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2011银行从业资格考试复习指导：公司信贷(3)
1、1、2公司信贷的基本要素
1、交易对象
银行和银行的交易对手(其(事)业法人和其他经济组织)
2、信贷产品
特定产品要素组合下的信贷服务方式
3、信贷金额
以货币计量
4、信贷期限
广义：从签定合同到合同结束的整个期间
提款期：借款合同生效之日——全部提款完毕/最后一次提款之日
宽限期：借款合同生效之日——第一笔还款日
或介于提款期和还款期之间
注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合
同约定是否还息
还款期：第一次还款日——全部本息清偿完毕之日
《贷款通则》有关期限的相关规定：贷款期限的商定、自营贷款期限(10年)、票据贴现期限(6个月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、长期3年)
Question:根据《贷款通则》有关贷款期限的规定，以下表述正确的是()
A. 自营贷款期限最长一般不得超过10年
B. 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月
C. 中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半
D. 长期贷款展期期限不得超过5年
5、贷款利率和费率
1)贷款利率：
划分标准 | 贷款利率种类 | 备注 |
贷款标价方式 | 本币贷款利率 | |
外币贷款利率 | ||
利率是否变动 | 浮动利率 | 对市场反映灵敏，双方风险较小 |
固定利率 | ||
确定主体 | 法定利率 | 政府金融部门或央行 |
行业公定利率 | 民间金融组织 | |
市场利率 | 市场供求关系 |
其一、管理制度——执行利率的确定
基准利率
《人民币利率管理规定》：
短期利率 | 贷款合同签定日的相应档次的利率，不分段计息 |
中长期贷款利率 | 一年一定，当期相应档次利率 |
展期 | 依累计期限而定，展期日相应档次利率 |
逾期贷款或挤占挪用贷款 | 罚息利率，与调整分段计息 |
其二、利率结构
利率差别：期限和用途
利率档次：利率差别的层次
人民币利率档次：期限(短期、中长期贷款利率和票据贴现利率)
外汇贷款利率档次：市场化，参考利率为国际主要金融市场的利率
其三、利率表达方式
年利率、月利率、日利率
其四、计息方式
计息周期：日、月、季、年
2)费率
利率以外的银行提供信贷服务的价格。一般以信贷产品金额为基数按一定比例计算。类型：担保费、承诺费、银团安排费、开证费等
《商业银行服务价格管理办法》
实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个
收付类业务的收费原则：谁委托，谁付费
6、清偿计划
一次性还款，分次还款(定额?(等额(等额本金、本息)、约定))
7、担保方式：保证、抵押、质押、定金和留置
借款人无力、未按时还本付息或支付相关费用时的第二还款来源。审查贷款项目的主要因素之一。
8、约束条件
提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他
监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他
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