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个人贷款利息的计算公式中的利率一般是由银行或其他金融机构根据市场利率、借款人信用等级、贷款种类、贷款期限等因素来确定的。具体来说，银行或其他金融机构会根据市场上同期限同种类的贷款利率水平、借款人的信用评级、贷款种类（如房贷、车贷、个人消费贷款等）以及贷款期限等因素进行综合考虑，最终确定个人贷款的利率。此外，不同银行或金融机构的贷款利率也可能存在差异，借款人在选择贷款机构时需要进行比较和选择。