2015初级经济师金融专业冲刺考点：金融机构的功能

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金融机构的功能

对不同的金融机构而言，其功能各有侧重，如：商业银行作为发展历史最悠久的金融机构，其功能的发挥最为全面，尤其在支付结算和提供融资服务方面更为突出；投资类金融机构和保险类金融机构在提供信息服务和分散风险方面的功能最为明显；信息类金融机构则主要发挥金融信息服务功能；而中央银行与金融监菅机构主要行使管理职能。随着金融机构之间的竞争及专业化分工的深人，金融机构逐渐形成了以核心功能为主，兼有其他功能的发展模式。

（一）充当信用中介，便利资金融通金融机构通过吸收存款或发行各种金融工具，从不同部门集聚资金，积少成多、续短为长，然后再通过一定的专业化运作将资金提供给需求者，促进储蓄向投资转化并最终实现资金价值的增值。投融资过程中有两种资金融通方式：一种是直接融通方式；另一种是间接融通方式。在直接融资活动中，虽然融资规模、融资期限、利率等由市场机制决定，但依然需要通过证券公司、投资银行等金融机构为资金融通双方提供信息沟通及相关服务，才能实现直接融资的全过程。在间接融资活动中，金融机构（主要是商业银行）发挥着不可替代的作用。金融机构通过其特有的储蓄向投资转化的功能，可以向资金需求方提供不同数量、不同期限、不同利率的资金，满足其在生产经营过程中的各种不同需求。金融机构的这一功能可以动员社会闲置资金、凝集社会资本、调剂资金余缺、引导社会资金流向、提高投融资效益、实现资金在时间和空间上的优化配置，这对国民经济运行及社会再生产有着极为重要的作用。

（二）充当支付中介，便利支付结算金融机构通过一定的技术手段和流程设计，为客户之间完成货币收付或清偿提供服务，实现货币资金的转移。随着市场经济的不断发展，各经济主体之间的交易范围日趋扩大，交易过程日趋复杂，交易数量与交易种类越来越多，使得交易过程当中的结算关系和货币资金转移交割关系变得错综复杂，各种结算活动涉及的金额不等、币种不一、时间不同、地域各异，为了解决支付结算之间的各种复杂问题，金融机构通过创造各种票据、信用卡、各种支付账户等方式，使得结算工具日益多样化；通过提供转账支付系统使货币支付方式发生了根本的变化；通过建立一系列的支付系统拓宽了支付渠道；通过现代化的通信手段提高了支付技术水平，从而加快社会资金的周转速度和利用效率。

（三）提供金融服务，降低交易成本金融机构降低交易成本的主要方法有两种：一种是利用技术的规模经济和专业优势，在为投融资双方提供资金融通服务的同时，可以降低资金供求双方的搜寻和核实成本、监督和审计成本、风险管理和参与成本；另一种是利用金融机构的专门技术，以低廉的成本向全社会提供多种便利的金融服务。例如由专业信用中介发行的信用卡，不仅在费用上有很多优惠，还可以在全球范围通用。

（四）获得较完整信息，改善信息不对称信息不对称指交易中的各人拥有的信息不同。在经济与金融活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。不对称信息可能导致逆向选择和道德风险。金融机构具有改善信息不对称的功能，金融机构通过自身的优势，能够及时收集、获取比较完整的信息，据此选择合适的借款人和投资项目，对所投资的项目进行专业化的监控，从而有利于投融资活动的正常进行，并降低信息处理成本。

（五）运用技术和经验，转移和管理风险金融机构通过各种业务、技术和管理，可以分散、转移和控制金融风险。金融机构转移与管理风险的功能主要体现在充当融资中介的过程中，为投资者分散风险并提供风险管理服务。例如投资基金提供的投资组合可以分散非系统性风险；银行对客户的活期存款提供随时支付的承诺也是提供了一种转移流动性风险的机制；而保险公司提供的产品与服务更是一种典型的集中保险基金从而分担、转移意外风险的机制。